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最近は，家を買うときに， 夫婦で住宅ローンを組む というのが一般的になっています．

その理由は… ご存知の方も多いかもしれませんが，住宅ローン控除という制度の存在です．

住宅ローン控除とは，ざっくり言うと，ローン残高の１%分が，税額控除される制度です．

ポイントは，生命保険料などのように所得控除になるのではなく，住宅ローンは税額控除であるということです．

これは，１０％への増税後なら１３年間も適用されます．年間で４０万円あるいは５０万円（長期優良住宅の場合）を上限に，税金（所得税＋住民税）が減額されます．

この住宅ローンは，フル活用することが大切です．

たとえば，年収５００万円の夫が一人で組むと，平成31年度の税制で計算すると住民税は24.4万円，所得税は13.9万円 ということで，合計が38.3万円なので，40万円（あるいは50万円）をフルに活用できません．

そこで，共働きの夫婦は，共同で住宅ローンを組めば，税額が40万円（あるいは50万円）を超えるので，制度の恩恵をフルに受けられるというわけですね．

うまくいく条件なら，40万円×13年=520万円　をもらえる計算になります．

長期優良住宅なら，50万円×13年=650万円をもらえる計算になります．

実質的に，家の値引きです．

（富裕層の優遇との指摘もありますけれどね…）

ちなみに，住宅ローン控除をフル活用するためには，頭金を入れないという手法も有効です．

それに，住宅ローンの利子は，ものすごく低いので（年率0.5を下回る），頭金は１３年間，運用に回したほうが得をします．

住宅ローンの利子を上回る運用をすればお得になるということですね．

家を買うときに知ったことを，思い出して書きます．

「近いうちに家を買うかもなぁ？」と思っている人がいたら，読んでってください．

住宅ローンには審査がある

戸建やマンションを買うときに，ふつう，住宅ローンを組みます．

多額の融資ですから，どこの銀行でも，しっかりとした審査があります．

具体的には，事前審査と本審査という二段構えの審査になっています．

どちらの段階でやるかは銀行によって違いますが，

審査のとき，銀行は，あなたの信用情報を確認します．

ここでいう信用情報とは，「信用情報機関」が持っている情報です．

商品をローンで購入した履歴など，カード会社から知らされた情報が登録されているそうです．

また，返済の遅れ（延滞）があったりすると，それも記録されます．

そして，

銀行が信用情報を確認して，

「問題のある人物」

と認定されると，

融資は拒否されます！

…こうなっては色々とマズいですね

信用情報機関は３種類

ここで信用情報機関をあげときます．

３つあります．

よかったら，パッと見てみてください．

ＣＩＣ（https://www.cic.co.jp/）

主に，クレジットカード会社やローンを取り扱う銀行が加盟しています．

ＪＩＣＣ（https://www.jicc.co.jp/）

消費者金融会社の多くが加盟している信用情報機関です．

ＫＳＣ（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/）

銀行および銀行関連のクレジットカード会社が加盟しています．

拒否を防ぐために

詳しくは、上の機関のWebサイトで確認してもらえればと思いますが，

ひとつ重要なことがあります．

それは，

延滞に関する情報は最長で「5年間」も記録が残る

ということです．

長すぎますね．

…というわけで，カードのご利用は，無理なく返済できる範囲で，

ご利用は計画的に．